Centrale dei rischi

La Centrale dei Rischi Banca d'Italia è un sistema informativo sull'indebitamento della clientela delle banche e degli intermediari finanziari vigilati dalla Banca d'Italia.

I soggetti aderenti alle segnalazioni alla Banca d'Italia sono le banche e le società finanziarie iscritte all'albo e/o nell'elenco speciale di cui agli Artt. 64 e 107 del TUB la cui attività di finanziamento sia definita come prevalente (cioè più del 50% del loro attivo sia composto da finanziamenti, locazioni finanziarie e fidejussioni). Un'eccezione è rappresentata da quei soggetti che erogano più del 50% dei finanziamenti sotto forma di credito al consumo.

Il flusso informativo dai segnalanti a Banca d'Italia deve avvenire entro il 25 del mese successivo (Banca d'Italia renderà disponibile i dati aggregati circa 40 giorni dopo la fine del mese di riferimento). Le segnalazioni inerenti i rischi particolarmente gravi (sofferenze, crediti passati a perdita, crediti ristrutturati) impongono una gestione dei flussi entro 3 giorni dalla variazione dello status della clientela.
L'intermediario finanziario può interrogare liberamente la Centrale dei Rischi relativamente ai soli soggetti che esso stesso segnala. Per quelli da lui non segnalati può farlo solo a condizione che la richiesta sia avanzata per finalità connesse con l'assunzione e la gestione del rischio di credito. La possibilità di consultare la C.R. di terzi si estende allorquando il soggetto segnalato sia collegato ad altri soggetti censiti, in questo caso l'intermediario può consultare anche la loro posizione. Tutti gli intermediari che consultano la Centrali dei Rischi avranno libero accesso ad informazioni relative a dati aggregati. I soggetti segnalati invece, avranno accesso alla propria Centrale dei Rischi comprensiva di tutti i dati relativi agli enti segnalatori. Le richieste di informazione da parte del sistema creditizio vengono riportate nella Centrale dei Rischi.

L'obbligo di segnalazione scatta quando si verifica almeno una delle seguenti condizioni:

• la sommatoria dell'accordato e/o utilizzato nei crediti per cassa o di firma è pari o superiore a € 30.000;
• il valore delle garanzie ricevute dall'intermediario è pari o superiore a € 30.000;
• il valore intrinseco delle posizioni su derivati finanziari è pari o maggiore a € 30.000;
• vi siano posizioni in sofferenza pari o superiori a € 250 anche se cedute a terzi dall'intermediario segnalante);
• vi siano crediti passati a perdita;
• il valore nominale dei crediti non in sofferenza ceduti a terzi dall'intermediario segnalante sia pari o superiore a € 30.000;
• l'importo delle operazioni effettuate per conto terzi sia pari o superiore a € 30.000;
• il valore nominale dei crediti acquisiti per operazioni di factoring, sconto portafoglio pro soluto e cessione di credito è pari o superiore a € 30.000.

I tempi di conservazione dei dati variano a seconda che i segnalatori siano banche private o Banca d'Italia:

Banche dati private:

• richieste di finanziamento: 6 mesi in caso di tempi d'istruttoria e 1 mese in caso di declino o rinuncia;
• ritardi continuativi di massimo due rate e/o mesi: 12 mesi dalla regolarizzazione;
• ritardi continuativi superiori a due rate e/o mesi: 24 mesi dalla regolarizzazione;
• eventi negativi non sanati: 36 mesi dalla data di scadenza contrattuale o dalla data di ultimo aggiornamento del rapporto (eventi rilevanti al rimborso).
• rapporti regolari (senza ritardi/eventi negativi): 36 mesi.

In caso di errate segnalazioni, le modifiche possono essere effettuate solo per un periodo di 12 mesi antecedente la scoperta dell'informazione.

Centrale Rischi Banca d'Italia:

• vige in maniera molto generale il principio del diritto all'oblio

Si può quindi dedurre che:

• gli intermediari finanziari possono consultare la posizione dei clienti al massimo e non oltre gli ultimi tre anni di rilevazione;
• il soggetto segnalato potrà invece trovare tutte le segnalazioni a suo carico, anche anteriori al 1995, sapendo però che tale accesso è riservato solo a lui stesso e nessun altro.