Forme di finanziamento

Il contratto di mutuo

I contenuti essenziali di un contratto di mutuo possono essere riassunti nei seguenti:

parti interessate: soggetti coinvolti nel contratto di mutuo: il finanziatore, il mutuatario, i datori di ipoteca e gli eventuali fidejussori;
oggetto: ammontare del mutuo e quietanza della parte mutuataria;
obblighi per i mutuatari: obblighi imposti ai mutuatari, come quello di provvedere la prova dell'avvenuta iscrizione ipotecaria nel grado previsto o di costituire la copertura assicurativa contro i danni del fabbricato;
condizioni di rimborso: durata e modalità per il rimborso;
interessi: tasso di interesse e, nel caso sia variabile, criteri con cui verrà periodicamente rideterminato;
ipoteca: impegno a iscrivere l'ipoteca nel grado previsto e per l'importo convenuto;
spese: spese che i mutuatari sono tenuti a riconoscere alla banca;
estinzione anticipata: facoltà per il debitore di estinguere il debito anticipatamente e indicazione della relativa commissione;
elezione di domicilio: indirizzi a cui dovranno essere inviate tutte le comunicazioni scritte tra le parti;
oneri fiscali: addebito ai mutuatari dell'imposta sul mutuo che la banca verserà per loro conto all'erario ed eventuali dichiarazioni sui requisiti per l'applicazione dell'imposta ridotta.

Al contratto vero e proprio viene allegato il cosiddetto capitolato contenente le clausole comuni a tutti i mutui erogati dalla banca.

Gli elementi essenziali del capitolato sono:

solidarietà ed invisibilità degli obblighi: facoltà della banca di richiedere il rimborso di tutto il mutuo anche ad un singolo mutuatario o garante, indipendentemente dal numero di soggetti coinvolti ed in caso di successione, di richiederlo agli eredi;
obblighi: serie di impegni che i debitori devono assumersi rispetto alla diligenza nella conservazione dell'immobile o l'obbligo di comunicare alla banca eventuali variazioni che col tempo subentrassero nella loro situazione economica o finanziaria;
diminuzione di garanzia: relativamente ai casi in cui il valore del bene dovesse per qualche ragione ridursi, è specificata la facoltà della banca di richiedere un'integrazione della garanzia o la restituzione immediata di parte del debito;
risoluzione del contratto: possibilità per il finanziatore di richiedere in talune circostanze l'immediato rimborso dell'intero debito per esempio in caso di rilevazione di documentazione contraffatta utilizzata per la richiesta del mutuo o in caso di decadenza della copertura assicurativa o all'insorgere di situazioni potenzialmente in grado di menomare la garanzia ipotecaria;
imputazione dei pagamenti: ordine di preferenza che la banca adotterà ogni volta che perverranno delle somme, qualora risultino a debito più voci, ad esempio, nel caso ci fossero delle spese legali da saldare, il pagamento della rata verrebbe dirottato sulla loro compensazione lasciando scoperta la rata;
cessione del credito: facoltà della banca di cedere il credito a terzi con semplice comunicazione al debitore;
accollo: precisa che in caso di accollo del mutuo senza preventivo assenso della banca, il debitore originario non verrà liberato dall'obbligo di rimborsare il debito.